【就學貸款】還款試算 經驗分享

不少社會新鮮人一出社會就有一筆龐大的「就學貸款」要繳,

聽起來好沉重,其實就學貸款並不可怕,

只要有事先的規劃,就可以讓就學貸款還得很輕鬆。

 

評估自己每月現金流量

首先要先預估自己每個月的現金流量,評估自己每個月可負擔的還債額度

在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,

如果有記帳的習慣當然會更好。

 

貸款額度過高會影響什麼?

一般來說貸款額度過高時,不少信用卡都無法申辦成功,

所以在還款期間每個月要準時還款,否則不良債信,未來要辦任何貸款都會較困難。

不少人有疑問,那麼按時還款是不是可以像信用卡一樣累積信用?

詢問銀行專員表示,就學貸款本來就要還的債務,所以沒有累積信用的加分效果。

 

假如貸款額度40多萬,大概在工作幾年內還清?

一般上班族的經驗,大概是工作後3到4年就能全部還清。

 

收入較低,繳不出錢怎麼辦?

有新鮮人一開始可能因為收入不多,家庭環境也不好,面臨還款危機。

其實銀行提供幾種還款模式選擇

1. 申請寬限期: 跟房貸一樣,在寬限期之內,貸款人只需還利息,但前提是月薪低於2.5萬元,且寬限期為時一年。

2. 拉長還款期數: 例如屬於低收入戶,此時可申請將就學貸款的還款年限,延長為1.5倍。

但一直延長也不辦法,如果將就學貸款還款時間拉長到20年,幾乎和房貸一樣,還是能免則免,如果就學貸款一直還不完,後續又買車、買房債務,負擔可能更大。

 

就學貸款如何試算?

舉例: 貸款金額: 400,000;年利率:  1.76 %;還款期間: 120期 (10年)

利息: 400,000*1.76% = 7,040

本金+利息: 400,000 + (400,000*1.76%) = 407,040

每月應還本金+利息: 407,040/120(期) = 3,392

接著用台灣銀行所提供的平台試算一下看結果一不一樣。

台灣銀行有提供就學貸款還款試算網頁: 台灣銀行還款試算

奇怪! 台銀還款試算怎跟我們所理解算法算出來答案不一樣呢?

台銀算出來答案為「3,638」, 我們則算出來是「 3,392」,落差「246」,為什麼呢?

就學貸款試算

別緊張據小編所知,台灣銀行算發是用「年金法」在計算,算法概念為將所應該支付的本息折現回來的現值。

平均試算法 (算出來會有誤)

每個月本金+利息 = (貸款本金/還款月數/12) * 年利率 + (貸款本金/還款月數/12)

還款試算公式-年金法

每個月本金+利息 = 貸款本金 *  { [ (1+年利率 / 12) ^ 還款月數  ]  * (年利率 / 12) } / { [ (1+年利率/12 ) ^ 還款月數 ] – 1 } 

用「年金法」試算的話,繳完每一期後,在重新試算過的本金+利息都會變動,本金+利息會越來越小,

假如: 一期固定還款 5,000元,這樣試算下來每個月可省下大約45元利息。

 

祝各位還款朋友共勉之,還款順利!

 

參考資料
  • http://www.aibank.com.tw/info_p1_main.php?autoID=1216783580&page=3
  • https://c1.staticflickr.com/7/6117/6219725962_ea2398eec3_b.jpg

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