低利率時代信貸投資有利可圖? 投資型保單? ETF?

2020年因為疫情催化下, 來到低利率時代
因為人們被限制活動與出國
人們也恐慌不停囤積物資與金錢
銀行的錢突然變太多
活存與定存自然利率也會降低
反之,貸款利率自然也降低
因為銀行要借你錢賺你的利息啊!

不過在這時期台股行情大好
時常會看到PTT上有人再借錢投資

但前提你投資標的報酬率要可以壓過你信貸的利率
不然這樣的操作等於做身體健康的
不慎可能還會變成學費

考慮到降低風險
投資標這次鎖定在投資型保單
並有保證最低利率與穩定月配息
感覺是有利可圖

以下情境以個人信貸為例:

貸款金額: 50萬
貸款利率: 3.5% (定率)
貸款期間: 7年 (84期)
貸款開辦費: 5,000元

【貸款試算結果】
每月應繳金額: 6,720 (完整本息攤還表)
總費用年百分比: 3.8%

【投資保單】
投資時間: 7年
投資金額: 500,000 (一次性繳費)
投報率: 4.5%
每月配息: 1,666
累積配息金額: 139,944
每月實際支付金額: 6,720 – 1,666 = 5,054
總投資成本: 424,536
資產終值: 500,000
損益金額: 75,464
年化報酬率: 2.42%

【ETF定期定額 0056.TW】
投資時間: 2014/01/02 – 2020/12/31 (7年)
每月投資金額: 6,720
累積投資金額: 564,480
股利金額: 142,098
手續費支出: 1,196
總投資成本: 565,676
資產終值: 839,451
損益金額: 273,775
總報酬率: 48.40%
年化報酬率: 5.80%

【ETF定期定額 0050.TW】
投資時間: 2014/01/02 – 2020/12/01 (7年)
每月投資金額: 6,720
累積投資金額: 564,480
股利金額: 81,350
手續費支出: 1,401
總投資成本: 565,881
資產終值: 983,160
損益金額: 417,279
總報酬率: 73.74%
年化報酬率: 8.31%

【結論】
以每月支付6,720元, 投資7年後
總資產終值: ETF 0050 > ETF 0056 > 投資型保單
累積利息: ETF 0056 > 投資型保單 > ETF 0050
年化報酬率: ETF 0050 > ETF 0056 > 投資型保單

除非信貸利率非常低
不太建議使用信用貸款進行投資
建議可以使用定期定額ETF投資

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