就學貸款還款經驗學貸試算

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畢業即負債?

不少社會新鮮人一出社會就有一筆龐大的「就學貸款」要繳
聽起來好沉重、好可怕，但其實就學貸款並不可怕
都只是自己嚇自己而已
未來有把還款計畫事先的規劃，就可以讓就學貸款還得很輕鬆

首先要先預估自己每個月的現金流量，評估自己每個月可負擔的還債額度
在月薪等固定收入中，建議先留下一部分做還債預算
如果有記帳的習慣當然會更好

一般來說貸款額度過高時，不少信用卡都無法申辦成功
所以在還款期間每個月要準時還款，否則不良債信，未來要辦任何貸款都會較困難
不少人有疑問，那麼按時還款是不是可以像信用卡一樣累積信用?
詢問銀行專員表示，就學貸款本來就要還的債務，所以沒有累積信用的加分效果

一般上班族的經驗，大概是工作後3到4年就能全部還清

有新鮮人一開始可能因為收入不多，家庭環境也不好，面臨還款危機。
其實銀行提供幾種還款模式選擇

但一直延長也不辦法，如果將就學貸款還款時間拉長到20年，幾乎和房貸一樣，還是能免則免，如果就學貸款一直還不完，後續又買車、買房債務，負擔可能更大

舉例: 貸款金額: 400,000；年利率: 1.76 %；還款期間: 120期 (10年)

利息: 400,000*1.76% = 7,040

本金+利息: 400,000 + (400,000*1.76%) = 407,040

每月應還本金+利息: 407,040/120(期) = 3,392

接著用台灣銀行所提供的平台試算一下看結果一不一樣
台灣銀行有提供就學貸款還款試算網頁: 台灣銀行還款試算
奇怪! 台銀還款試算怎跟我們所理解算法算出來答案不一樣呢?
台銀算出來答案為「3,638」, 我們則算出來是「 3,392」，落差「246」，為什麼呢?

別緊張據小編所知，台灣銀行算發是用「年金法」在計算，算法概念為將所應該支付的本息折現回來的現值

每個月本金+利息 = (貸款本金/還款月數/12) * 年利率 + (貸款本金/還款月數/12)

每個月本金+利息 = 貸款本金 * { [ (1＋年利率 / 12) ^ 還款月數 ] * (年利率 / 12) } / { [ (1＋年利率/12 ) ^ 還款月數 ] – 1 }

用「年金法」試算的話，繳完每一期後，在重新試算過的本金+利息都會變動，本金+利息會越來越小

假如: 一期固定還款 5,000元，這樣試算下來每個月可省下大約45元利息

參考資料
http://www.aibank.com.tw/info_p1_main.php?autoID=1216783580&page=3
https://c1.staticflickr.com/7/6117/6219725962_ea2398eec3_b.jpg